Wij helpen ondernemers graag met hun hypotheek

Nederland telt steeds meer ondernemers
Steeds meer mensen worden ondernemer. De een kiest voor een vorm waarbij hij enkele dagen per week in loondienst werkt en de andere dagen als ondernemer.  De ander kiest ervoor om in een bepaalde fase van zijn of haar leven zelfstandig ondernemer te zijn en in een andere deel van zijn of haar loopbaan in loondienst te werken. Weer anderen kiezen om een onderneming te starten en in de jaren daarna hun bedrijf te laten groeien. Voor al deze verschillende ondernemers is een hypotheek om de aankoop van een woning te financieren prima mogelijk.

Voorspelbaarheid van het inkomen
De wet stelt eisen aan de bank die een hypotheek wil verstrekken. Zo moet de bank controleren of degene die de lening aangaat de maandelijkse lasten hiervan kan dragen. Iemand die in loondienst werkt, heeft vaak een regelmatig inkomen. Dit maakt het mogelijk om redelijk te voorspellen of de maandelijkse lasten van een hypotheek, rente en aflossing, ook op de langere termijn betaalbaar blijven.

Bij ondernemers ligt dit moeilijker. Door allerlei oorzaken kunnen de inkomsten van jaar tot jaar sterk wisselen. De bank moet dus weten wat een redelijk gemiddeld inkomen is dat de ondernemer in de komende jaren kan behalen. Voor een belangrijk deel probeert de bank hierop een antwoord te vinden door te kijken naar het inkomen van de ondernemer in de jaren daarvoor.

Veel banken kijken drie jaar terug
De meeste banken kijken drie jaar terug. We geven twee voorbeelden van verschillende ondernemers:

Bij ondernemer A neemt de bank het gemiddelde over de drie jaren voorafgaand aan de lening. In beginsel houdt de bank dus niet vanzelf rekening met de verwachting dat deze ondernemer in de komende jaren mogelijk een verdere opgaande lijn in zijn inkomen zal zien.

Bij ondernemer B kijkt de bank anders. De meeste banken kijken naar het gemiddelde inkomen van de drie jaar voorafgaand aan de aanvraag voor een hypotheek, tenzij het inkomen in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde. In dat geval neemt men het  inkomen van dit laatste jaar om de maximale hypotheek te bepalen.

Meerdere inkomensbestanddelen
Wij maken het regelmatig mee dat een relatie gedeeltelijk in loondienst en gedeeltelijk als ondernemer werkt, dus een parttime ondernemer is.  Daarbij kan dan de partner volledig in loondienst zijn. Om het bedrag van de maximale geldlening die de bank mag verstrekken te berekenen, moet er rekening worden gehouden met deze verschillende inkomensbestanddelen. Dat kan een heel gepuzzel zijn!

Wij helpen de bank tot een goede inschatting te komen
Het voorbeeld hierboven is een sterk vereenvoudigde weergave. De werkelijkheid laat veel meer variaties toe. Het is onze taak om als financieel deskundige en belangenbehartiger van onze klanten in overleg te gaan met een of meer banken. Is er een realistisch bedrijfsplan dat zicht geeft op een bepaald inkomen in de komende jaren, dan bespreken wij dit met de bank. Dit plan kan ertoe leiden dat er toch met een hoger bedrag wordt gerekend dan het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar. Daarnaast kijken we naar eventueel beschikbaar eigen vermogen. Vaak hebben we te maken met ondernemers die over bepaalde kennis of vaardigheden beschikken, waarmee zij in loondienst zeker een bepaald inkomen zouden kunnen behalen, ook deze informatie nemen wij in de gesprekken met de banken mee. Dit om de bank de zekerheid te geven, dat - zelfs als het ondernemerschap mislukt - onze relatie de hypotheeklasten dan in loondienst toch kan blijven betalen.

Hypotheek voor ondernemer is echt maatwerk
Het afsluiten van een hypotheek voor een ondernemer is echt maatwerk. Alle partijen hebben er belang bij om uiteindelijk de zekerheid te hebben dat de hypotheeklening die tot stand komt voor de ondernemer ook op langere termijn daadwerkelijk te financieren is.

Dat maatwerk vraagt in het algemeen meer tijd dan een hypotheek voor iemand die in loondienst werkt. Voor een ondernemer die een woning koopt, is het belangrijk dat hij hiermee rekening houdt. Bijvoorbeeld bij de vaststelling van de termijn waarbinnen hij de koop van de woning kan ontbinden (financieringsvoorbehoud), indien hij het aankoopbedrag niet volledig via een hypotheek kan financieren.

In veel steden zijn er zo veel kopers en zo weinig woningen dat verkopers niet bereid zijn een (lang) financieringsvoorbehoud toe te staan. Zeker dan is het verstandig om al met ons te overleggen wat een realistisch bedrag is dat via een hypotheek kan worden geleend. Via deze voorinformatie kan dan direct een huis worden gezocht waarvan het min of meer ook zeker is dat hiervoor een financiering kan worden verkregen.

Gemengde bestemming vraagt extra aandacht
De aanvraag voor een hypotheek kan nog complexer worden indien de woning zowel wordt gebruikt om te wonen als te werken. Denk aan een praktijkruimte aan huis. Zo een combinatie vraagt extra overleg met de geldverstrekker.

Wij verkennen de mogelijkheden voor u!
Ook ondernemers komen in aanmerking voor een hypotheek. Maar het vraagt wel om veel meer individuele afstemming met de bank. Het is ons vak om namens u die afstemming met de geldverstrekker te bereiken. Wij doen dat graag. Op de vraag “kunnen ondernemers een hypotheek afsluiten? antwoorden wij dan ook: in de meeste gevallen: “ja wel!” Wanneer u contact met ons opneemt, zoeken wij graag uit wat in uw situatie de mogelijkheden zijn.