Oversluiten hypotheek: welke hypotheekvorm kies je?
Geplaatst op 29 juli 2020
Afgelopen kwartaal is het aantal oversluitingen van de hypotheek ruim verdubbeld in vergelijking met dezelfde periode een jaar eerder. Veel oversluiters kozen ervoor om een deel van hun hypotheek aflossingsvrij te houden. Het voordeel is dat er tijdens de looptijd geen maandelijkse aflosverplichting geldt. Alternatieve hypotheekvormen zijn de lineaire of annuïtaire hypotheek, met elk eigen voor - en nadelen.
Een aflossingsvrije hypotheek is precies zoals het klinkt. Je betaalt geen aflossing zolang je hypotheek loopt. Maandelijks wordt alleen de rente afgeschreven. Hierdoor zijn de maandlasten bij deze hypotheekvorm relatief laag. Het ontbreken van de aflossing betekent uiteraard niet dat je het geld cadeau krijgt. Aan het einde van de looptijd of bij verkoop wordt de schuld in één keer afgelost.
Risico’s niet aflossen hypotheek
Omdat je niet aflost op je hypotheek moet je aan het einde van de looptijd of bij verkoop in één keer de schuld aflossen. Niet iedereen hield hier rekening mee. Zeker in een markt met dalende prijzen kan dit tot problemen leiden, bijvoorbeeld wanneer de verkoop van de woning onvoldoende oplevert om de nog openstaande schuld af te lossen.
Om aflossen te stimuleren zette de overheid in 2013 een streep door de hypotheekrenteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken. Je betaalt dus de volle mep aan rente als je die toch afsluit. Aflossingsvrije hypotheken die zijn afgesloten voor 2013, annuïtaire- en lineaire hypotheken hebben nog wel recht op hypotheekrenteaftrek.
Eigenschappen annuïteiten - en lineaire hypotheek
Bij zowel een annuïteiten als lineaire hypotheek moet je verplicht aflossen en hypotheekrente betalen. De manier waarop je aflost en rente betaalt verschilt per type. Met een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af. Door het aflossen betaal je naar verloop van tijd steeds minder hypotheekrente, hierdoor worden de totale maandlasten steeds lager.
Met een annuïteitenhypotheek blijven je maandlasten vrijwel gelijk. De verhouding tussen hoeveel je aflost en rente betaalt verschilt. De eerste jaren betaal je meer hypotheekrente en los je weinig af. Aan het einde van de looptijd is dit andersom. Houd er rekening mee dat je dan minder hypotheekrente betaalt en dus minder aftrek krijgt. Je maandlasten zijn netto hoger dan aan het begin. Ter verduidelijking een afbeelding hoe een annuïteiten- en lineaire hypotheek zijn opgebouwd:
Combinatie met aflossingsvrije hypotheek
Bij veel geldverstrekkers kan tot maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij gefinancierd worden. Het andere deel wordt dan een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Met deze combinatie eet je zogezegd van twee walletjes. Je profiteert deels van lagere maandlasten doordat je niet heel je hypotheek verplicht hoeft af te lossen en over het gedeelte dat je wel verplicht aflost ontvang je hypotheekrenteaftrek. Vergeet niet dat ook bij een combinatie van hypotheekvormen uiteindelijk alles afgelost moet worden.
Ben je ook benieuwd of je kunt profiteren van de huidige lage hypotheekrente? Het oversluiten van je hypotheek kan positief uitpakken voor je maandlasten. Neem wel een eventuele boeterente mee bij je afweging. Hulp nodig? Laat dit weten via het onderstaande formulier. Onze hypotheekspecialisten helpen je graag verder.
