Besparen op je hypotheek met een lagere risicoklasse
Geplaatst op 04 april 2022
Alles wordt alleen maar duurder? Het kan gelukkig ook anders. Bijvoorbeeld door te besparen op je hypotheeklasten. Vaak denken mensen dan direct aan het oversluiten van de hypotheek. Dat is niet de enige optie. Mogelijk kan je eenvoudig een lagere hypotheek krijgen omdat de waarde van je woning is gestegen of wanneer je hebt afgelost. Dat heeft alles te maken met de risicoklasse van jouw hypotheek.
Geldverstrekkers lopen een bepaald risico wanneer ze geld uitlenen voor de koop van een woning. Het is namelijk niet 100 procent zeker dat het geleende bedrag in de toekomst terug betaald kan worden. Zelfs met een woning als onderpand blijft het een risico. Dit is zeker het geval als de lening voor de woning even hoog of hoger is als waarde van de woning zelf.
Risicoklassen en risico-opslag uitgelegd
Bij het bepalen van de hypotheekrente kijken geldverstrekkers onder andere naar de verhouding van de hypotheek en de woning waarde. Deze verhouding wordt ook wel Loan-to-Value (LTV) genoemd. Des te hoger de lening in verhouding tot de woningwaarde, des te hoger en risico voor de bank. In dat geval wordt er een risico-opslag gerekend, ofwel een rente-opslag. Dit is een bepaald rentepercentage dat je extra moet betalen voor je lening.
Veel geldverstrekkers hanteren verschillende klassen die horen bij een bepaalde LTV. Vervolgens bepalen ze per klasse hoe hoog de rente-opslag is. De verdeling van de risicoklassen en de opslag mogen geldverstrekkers zelf bepalen. Zo hebben sommige maar vier klassen, terwijl andere er wel zeven hanteren.
Voorbeelden lagere hypotheekrente door risicoklasse
De LTV wordt berekend door de lening te delen door de woningwaarde en volgens te vermenigvuldigen met 100%. Onderstaand geven we twee voorbeelden. Daarbij gaan we uit van een geldverstrekker met de volgende risicoklasse en bijbehorende rentepercentages:
| Risicoklasse | ≤ 60% | ≤ 70% | ≤ 80% | ≤ 90% | ≤95% | > 95% |
| Rente | 1,91% | 1,95% | 2,01% | 2,12% | 2,21% | 2,24% |
- Voorbeeld lagere risicoklasse door extra aflossing
Norah heeft een aantal jaar terug een woning gekocht met een waarde van €275.000. Voor datzelfde bedrag heeft ze een hypotheek afgesloten. Haar LTV is dan 100%. Norah betaalt in een jaar bruto ongeveer €6.160 aan rente (2,24%).
Uit een erfenis ontvangt ze enkele jaren later €30.000. Ze gebruikt een deel hiervan om extra af te lossen op haar hypotheek. Ze heeft nu nog een hypotheekschuld van €244.750, waarover zij rente moet betalen. Haar LTV is nu lager dan 90% en ze gaat nu 2,12% rente betalen in plaats van 2,24%. Haar jaarlijkse rente komt nu uit op €5.188,70. Een besparing van bijna €1.000 per jaar. - Voorbeeld lagere risicoklasse door stijging woningwaarde
Ook de stijging van de woningwaarde kan effect hebben op de Loan-to-Value. Zo heeft Jones ook een hypotheek voor €275.000 afgesloten. Door de marktsituatie is Jones’ woning flink in waarde gestegen. Uit een nieuw taxatierapport blijkt de woningwaarde €310.000 te zijn. Hij zit nu in de risicoklasse van ≤90%, met een rente van 2,12%. Doordat hij niet heeft afgelost, gaan zijn maandlasten minder hard achteruit dan bij Norah. Hij gaat nu jaarlijks €5.830 betalen, een jaarlijkse besparing van €330.
Wanneer Norah’s woning net zo in waarde is gestegen als die van Jones, wordt haar LTV lager dan 80%. Ze gaat in dat geval 2,01% rente betalen over een schuld van €244.750. Zij betaalt dan nog maar €4.919,48 aan rente. In totaal is dat dan een besparing van €1.240,52 per jaar.
Aandachtspunten bij het verlagen van je risicoklasse
Wanneer je een annuïteiten of lineaire hypotheek hebt kom je vanzelf in een lagere risicoklasse terecht, omdat je maandelijks een deel van je schuld aflost. Afhankelijk van je geldverstrekker wordt jouw hypotheek automatisch in de juiste klasse ingedeeld. Je kunt het proces versnellen door extra af te lossen, zoals Norah. Houd daarbij wel rekening met de boetevrije ruimte. Wil je van een lagere risicoklasse genieten omdat je woningwaarde is gestegen? Dan moet in de meeste gevallen een taxatie laten uitvoeren en dit bewijs aanleveren bij de geldverstrekker. Je kunt aflossen en de gestegen woningwaarde natuurlijk ook combineren.
Geen risicoklasse bij hypotheek met NHG
Als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie hebt, is er overigens geen sprake van risicoklassen en rente-opslag. Je betaalt dan altijd een vaste rente gedurende de rentevaste periode.
Mogelijk kun je op je maandelijkse hypotheeklasten besparen met een lagere risicoklasse. Onze adviseurs kunnen je van advies voorzien en direct alle besparingsmogelijkheden voor je in kaart brengen. Vul hiervoor vrijblijvend het onderstaande formulier in.
