Overlijdensrisicoverzekering weer goedkoper. Let hierop bij het oversluiten

Als je tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt, dan keert de verzekeraar een vooraf overeengekomen bedrag aan de nabestaanden uit. De gemiddelde premie is in 2022 met 8,2% gedaald, zo blijkt uit cijfers van MoneyView. Vooral de hoogste premies daalden fors (-16,2%). Dit is vooral te verklaren door het verdwijnen van ORV’s met een afkoopwaarde. Daarnaast is een ORV ook niet altijd meer verplicht bij een hypotheek (met NHG), waardoor ze minder intrek zijn.

Overlijdensrisicoverzekering met afkoopwaarde verdwijnt
Bij een ORV met een afkoopwaarde blijft de premie tijdens de looptijd gelijk. Naarmate de tijd verstrijkt, wordt het risico op overlijden groter. Omdat de premie gelijk blijft, betaal je aan het begin ‘te veel’ premie in vergelijking met het risico. Bij het vroegtijdig stopzetten van de verzekering heb je eigenlijk te veel premie betaalt voor het afgedekte risico. Bij een ORV met een afkoopwaarde wordt dit overschot aan je uitgekeerd. Dit maakt het duurder voor de verzekeraar.

Er zijn op dit moment nog drie verzekeringen waarbij een afkoopwaarde wordt uitgekeerd. Veel verzekeraars kiezen ervoor om het overschot zelf te houden en hiermee de premies laag te houden. Sterker nog, ze houden er vooraf al rekening mee dat klanten de verzekering eerder stopzetten en verrekenen dit direct in de premie. Je kunt er ook voor kiezen om een ORV met een variabele premie af te sluiten. Je betaalt dan een premie die hoort bij het actuele risico. De afkoopwaarde is in dat geval niet relevant.

Aandachtspunten bij oversluiten overlijdensrisicoverzekering
De premies van de ORV dalen al langer. In vergelijking met 2002 zijn de premies zelfs 65% gedaald. Het oversluiten van je ORV kan een goede besparing zijn. Let wel op deze aandachtspunten bij het oversluiten:

• Wat gebeurt er met een mogelijk overschot van je betaalde premie?
• Is je ORV onderdeel van een beleggingsverzekering of onderpand van je hypotheek? Oversluiten is dan minder eenvoudig dan bij een losse polis.
  Je moet mogelijk een nieuwe medische keuring ondergaan. Heb je de afgelopen tijd last van gezondheidsproblemen gekregen, dan krijg je mogelijk te maken met een hogere premie.
• Let op de en-bloc clausule. In dat geval kunnen verzekeraars eenzijdig de premie verhogen. Weinig verzekeraars hanteren deze clausule nog, maar wees er op alert.
• Zeg je oude verzekering niet op tot je een nieuwe hebt afgesloten. Anders ben je tijdelijk onverzekerd.
• Wil je een bedrag van € 500.000 of meer verzekeren? Bij sommige verzekeraars kun je extra vragen krijgen over het economisch belang van een dergelijk hoog bedrag.

Kruislings verzekeren om erfbelasting te voorkomen
Houd als laatste aandachtspunt rekening met erfbelasting. Soms wordt de uitkering van een ORV (gedeeltelijk) als erfenis gezien, waardoor je nabestaanden erfbelasting moeten betalen. Dit voorkom je door kruislings te verzekeren. Jij betaalt als het ware de premie van je partner en andersom. In de praktijk merk je hier niks van, maar wettelijk is dit een belangrijk verschil. Deze optie vervalt als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen.

Wil jij weten of je kunt besparen op je over overlijdensrisicoverzekering? Laat via onderstaand formulier een reactie achter, we zoeken het graag voor je uit. Naast een eventueel premieverschil nemen we daarbij ook de voorwaarden van de verzekering mee.