Hypotheekrente kort of lang vastzetten? Risico versus zekerheid

Bij het afsluiten van een hypotheek kies je hoe lang je rente vaststaat, waarbij we de variabele rente even links laten liggen. De rentevaste termijn kan variëren van 1 tot 30 jaar.

Lagere maandlasten
Kies je voor een korte rentetermijn, dan profiteer je vaak van een lagere hypotheekrente. Stel je koopt een woning van € 450.000 en kiest voor een rentevaste termijn van vijf jaar. De bruto rentelasten zouden circa € 14.760 per jaar bedragen. Bij dezelfde hypotheek met een rentevaste termijn van 20 jaar is dit € 17.055. Het verschil van € 2.295 resulteert op de langere termijn in een fors verschil. Belangrijk is wel dat we hierbij geen rekening houden met hypotheekrenteaftrek en (extra) aflossingen.

Voor- en nadelen korte rentetermijn
Als je met een korte rentetermijn lagere maandlasten hebt, waarom kiest iedereen daar dan niet voor? Het risico is echter dat de rente na afloop van deze termijn gestegen kan zijn. Een reëel risico, zo blijkt ook uit de afgelopen periode. Een relatief beperkte stijging kan de maandlasten al sterk beïnvloeden. Dit risico loop je niet of minder wanneer je de hypotheekrente voor langere tijd vastzet. Voor deze zekerheid betaal je doorgaans een iets hogere hypotheekrente.

Belangrijke factoren bij de keus
Hoe bepaal je welke rentevaste termijn in jouw situatie het best past? Onder andere aan de hand van de volgende punten:

• Je inkomenssituatie
  Is je inkomen stabiel en heb je een beeld van de vooruitzichten? Met een stabiel en gestaag stijgend inkomen kun je eventuele wijzigingen in de maandlasten beter opvangen. Je uitgavenpatroon is ook van belang. Heb je ruimte in je budget voor eventuele toekomstige rentestijgingen?
• Je karakter
  Je eigen gemoedsrust speelt ook een rol. Hoe sta je tegenover het risico dat rentetarieven in de toekomst zullen stijgen? Ben je iemand die liever wat meer betaalt voor de zekerheid dat je maandlasten niet omhoog gaan, of neem je het risico voor lief in ruil voor een lagere rente op de korte termijn? Het antwoord op deze vraag is zeer persoonlijk en kan sterk variëren.
• Je (toekomstige) woonwensen
  Ben je van plan om een woning te kopen maar weet je nu al dat je op termijn verder gaat kijken? Dat is een ander uitgangspunt dan wanneer je een huis koopt om daar bij voorkeur je hele leven in te wonen. Neem je woonwensen mee in het besluit.
• Trends en stand van de hypotheekrente
  In de jaren 80 hadden woningkopers te maken met een hypotheekrente boven de 13 %. Dit terwijl we vrij recent juist de laagste rente ooit zagen, om vervolgens stevig op te veren. De actuele stand van de hypotheekrente is geen garantie voor de toekomst. Wel kun je stellen dat het minder logisch is om de hypotheekrente van 30 jaar vast te zetten op de hoogste hypotheekrentestand ooit. Hetzelfde geldt voor het omgekeerde.

Rentevaste termijnen combineren
Belangrijk om op te merken is dat je rentetermijnen kunt combineren. Zo kun je bijvoorbeeld de rente deels 20 jaar vastzetten, terwijl je voor het resterende deel kiest voor een kortere rentetermijn als 5 jaar. Op die manier heb je voor een deel zekerheid en profiteer je deels ook van een lagere hypotheekrente.

Wil je hulp bij het afsluiten van je hypotheek? We helpen je graag met het inventariseren van jouw situatie en selecteren van de hypotheek die daarbij past. Vul hiervoor het onderstaande formulier in.