BKR notering blijft staan, ondanks klacht bij Kifid
Geplaatst op 06 augustus 2024
Een recente uitspraak van het Kifid maakt het risico van een negatieve BKR-notering duidelijk. De consument, laten we die voor het gemak Patrick noemen, had in januari 2017 een doorlopend krediet afgesloten voor € 977,-. Hierdoor werd het afsluiten van een hypotheek onmogelijk. Het verzoek om de notering te schrappen werd niet ingewilligd. Terecht, zo oordeelt het klachteninstituut Kifid.
De lening van Patrick, zoals gebruikelijk bij leningen, is geregistreerd in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR). Na een periode van betalingsachterstand kreeg de consument verschillende waarschuwingen, met de laatste waarschuwing dat niet-betaling zou leiden tot een achterstandsmelding bij het BKR.
Betalingsachterstand standaard genoteerd
In september 2017 registreerde de geldverstrekker een achterstandscode (code A) en later een opeisingscode (code 2) in het CKI. Iedere bank of andere geldverstrekker kan aan de hand van deze code zien wat de status is van een betalingsachterstand. In 2020 werd het vermogen van Patrick onder bewind gesteld, met als reden verkwisting en problematische schulden. Daarna werd hij toegelaten tot de Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp), die in mei 2023 werd afgerond. Vanaf dat moment was Patrick schuldenvrij.
De klacht en het verzoek
Patrick diende een klacht in bij het Kifid met het verzoek om de negatieve BKR-registraties te verwijderen. Hij stelde dat de registraties het kopen van een woning belemmerde. Bovendien had hij een meer stabiele financiële situatie sinds 2017, werkte in het hotel van zijn partner en ontving tijdelijk een WW-uitkering. Ondanks het feit dat hij schuldenvrij was, kon hij vanwege de BKR-registraties geen hypotheek afsluiten. Dit maakte verhuizen naar een woning dichterbij het hotel onmogelijk.
Het verweer van de geldverstrekker
De geldverstrekker voerde aan dat de BKR-registraties terecht waren en zij deze in stand wilden houden om Patrick te beschermen tegen hogere leningen dan verantwoord op basis van zijn inkomen. De mening was dat de financiële situatie van de consument niet stabiel genoeg was aangetoond en dat slechts een klein deel van de oorspronkelijke schuld was afgelost, terwijl de rest was afgeschreven. Er was geen zwaarwegend persoonlijk belang om de registraties te verwijderen, zo stelde de geldverstrekker. Bovendien stelde deze dat
verhuizen naar een huurwoning een reële optie was.
Oordeel van het Kifid
Het klachteninstituut Kifid oordeelde dat de situatie rond de eerdere schulden van Patrick ernstig genoeg was om de BKR-registraties te rechtvaardigen. Hoewel zijn financiële situatie stabieler was, vond de commissie een langere periode zonder problemen noodzakelijk om de registraties te verwijderen. Sinds het schuldsaneringstraject was er nog niet genoeg tijd verstreken om een structureel stabiele situatie aan te tonen. Om deze reden blijft een BKR-registratie 5 jaar staan, ook als er van schulden geen sprake meer is.
Vooral negatieve BKR-notering nadelig
Een BKR-notering kan aanzienlijk invloed hebben op het verkrijgen van een hypotheek. Banken en andere kredietverstrekkers gebruiken BKR-registraties om het risico in te schatten op eventuele betalingsproblemen in de toekomst. Een negatieve BKR-notering kan het afsluiten van een hypotheek onmogelijk maken of resulteren in strengere voorwaarden, zoals een hogere rente of een lager maximaal te lenen bedrag.
Niet iedere BKR-notering hoeft direct een probleem te zijn. Heb je leningen maar los je netjes maandelijks af? Dan zal er een positieve BKR-code achter je naam staan en zien geldverstrekkers dat je een goede betaalgeschiedenis hebt. Is er toch sprake van betalingsachterstanden, zoek op tijd met de geldverstrekker naar een oplossing. Zo voorkom je erger.
Ben je benieuwd hoe het zit met jouw schulden en BKR? We kijken graag met je mee. Neem hiervoor vrijblijvend contact met ons op.
