Geld in je woning verzilveren: drie opties

Banken en verzekeraars bieden in toenemende mate mogelijkheden om de waarde in de woning om te zetten in een aanvulling van je pensioen. Iets dat in het buitenland al meer ingeburgerd is. We zetten de meest gangbare opties voor je op een rij.

1. Nieuwe hypotheek of lening afsluiten
Een hypotheek afsluiten doe je doorgaans om een huis te kopen en niet om direct geld te krijgen. Toch kan je met een hypotheek/leenconstructie ook geld uit je huis krijgen. Je gebruikt namelijk je huis als onderpand voor een lening. Stel je hebt een huis met een marktwaarde van €300.000, maar je hebt nog €100.000 schuld. Je overwaarde, ofwel kapitaal, bedraagt dan €200.000. Dit geld zit nog wel in het huis. Draag je deze overwaarde over aan de bank als onderpand, dan komt het geld vrij voor andere doeleinden.

Over een dergelijke lening betaal je uiteraard wel rente. De hele €200.000 lenen is niet mogelijk. Inclusief de rentelasten zou je te maken krijgen met een restschuld. Op deze manier lenen kan in de volgende twee constructies:

• Krediethypotheek: Deze hypotheek lijkt op een doorlopend krediet. Met de bank bespreek je hoeveel geld je in totaal kunt opnemen. Je mag geld opnemen en aflossen wanneer je wilt. De rente is wel variabel en het gehele hypotheekbedrag wordt als onderpand genomen.
• Opeethypotheek:  Met de bank maak je afspraken hoeveel je maximaal kunt lenen, wanneer, hoe vaak en hoelang de bank geld naar je overmaakt. Denk hierbij aan een maandelijks bedrag als aanvulling op je pensioen. Deze afspraken worden in een contract vastgelegd. De rente die je voor deze hypotheek betaald, hoef je niet direct te betalen maar wordt bij je schuld opgeteld. Na verkoop van de woning of na overlijden worden de schuld en rente afgelost.
  
  

Sommige geldverstrekkers bieden ook een combinatie van bovenstaande constructies aan. Je krijgt dan maandelijks een bedrag uitgekeerd en kan ook aanvullend ‘los’ geld opnemen. De hoogte van je lening is afhankelijk van de huizenmarkt. Naarmate de waarde van je woning lager ligt, kan je minder lenen. Houd hier dus rekening mee. Elke geldverstrekker heeft daarnaast zijn eigen voorwaarden en constructies. Laat je hier goed over adviseren.

2. Lening afsluiten via de gemeente
Gemeenten die zich hebben aangesloten bij het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) kunnen een extra optie aanbieden. De verzilverhypotheek van SVn is bedoeld om de overwaarde van je huis te gebruiken voor het levensbestendig maken van je huis. Het geleende geld mag alleen ingezet worden voor verbouwingen aan je huis.

3. Huis en/of grond verkopen en terug huren
Naast een lening kun je er voor kiezen om je huis, of de grond waar je huis op staat, te verkopen en terug te huren. Er zijn organisaties die huizen opkopen en deze weer terug verhuren. De verkoop is doorgaans 80-90% procent van de waarde van de woning. Je blijft dan wonen in het huis, zonder dat je eigenaar bent. Dit laatste hoeft niet altijd zo te zijn. Sommige organisaties bieden aan dat je eigenaar blijft van het huis tot je overlijden, alleen heb je je huis wel alvast verkocht.

Je kunt ook de grond onder je huis verkopen en terughuren onder de noemer ‘erfpacht’. Bij verkoop van de grond ontvang je een bedrag dat je vrij kunt besteden. Let wel, de laatste optie kan negatieve invloed hebben op de waarde van het huis dat op de ‘verkochte’ grond staat. In beide gevallen geldt dat je ineens meer vermogen krijgt, houd daar rekening mee bij de belastingaangifte.

Hoe jij het best geld in je woning kan verzilveren, hangt onder andere af van je financiële situatie en je (woon)wensen. Ook is van belang hoe en wat je wilt nalaten aan mogelijke erfgenamen en spelen fiscale aspecten een rol. Onze specialisten kunnen je verder helpen. Laat hiervoor een reactie achter via het onderstaande formulier.