Woningen meer waard. Krijg jij al korting op je hypotheekrente?

Risicoklassen en je hypotheek
Geldverstrekkers nemen een bepaald risico wanneer ze geld uitlenen voor de aankoop van een woning. Het is namelijk nooit 100 procent zeker dat het totale geleende bedrag in de toekomst terug kan worden betaald. Zelfs met een woning als onderpand blijft er een risico bestaan, vooral als de lening even hoog is als de waarde van de woning.

Bij het vaststellen van de hypotheekrente kijken geldverstrekkers onder andere naar de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van de woning, ook wel Loan-to-Value (LTV) genoemd. Hoe hoger de lening in verhouding tot de woningwaarde, hoe groter het risico voor de bank. In zo’n geval rekenen geldverstrekkers een risico-opslag, oftewel een extra rentepercentage dat je bovenop de basisrente betaalt.

Verschillende categorieën
Veel geldverstrekkers bepalen zelf welke risicoklassen ze aanhouden en wat de bijbehorende rentekorting is. Sommige geldverstrekkers hanteren vier risicoklassen, terwijl andere er meer hebben. Voor de verduidelijking nemen we als voorbeeld de actuele risicoklassen van de Rabobank:

• Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) > geen opslag
• Hypotheek is niet meer dan 67,5% van de marktwaarde van het huis > geen opslag
• Hypotheek is meer dan 67,5%, maar niet meer dan 90% van de marktwaarde van het huis > 0,15%
• Hypotheek is meer dan 90% van de marktwaarde van het huis > 0,35%

Wat kan je ermee besparen?
Stel je voor dat je een huis koopt met een marktwaarde van €385.000. Je sluit hiervoor een hypotheek af zonder NHG voor hetzelfde bedrag, €385.000. Dit betekent dat je hypotheek 100% van de marktwaarde bedraagt. Bij de Rabobank is de basisrente voor een hypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar bijvoorbeeld 3,65%. Omdat de hypotheek 100% van de marktwaarde is, geldt er een risico-opslag van 0,35%. Hierdoor kom je uit op een hypotheekrente van 4,00%.

Na 3 jaar stijgt de marktwaarde van je woning naar €420.000. Gedurende deze tijd heb je door reguliere aflossingen en wellicht extra aflossingen je hypotheekschuld weten te verlagen naar €360.000. De hypotheek is nu 85,7% van de huidige marktwaarde van je woning. Dit percentage bereken je door het huidige hypotheekbedrag te delen door de nieuwe marktwaarde en vervolgens met 100 te vermenigvuldigen (€360.000 gedeeld door €420.000 x 100%).

Besparing per jaar
Bij de Rabobank geldt voor een hypotheek tot 90% van de marktwaarde een risico-opslag van 0,15%. Je kunt daarom een verzoek indienen om je risico-opslag te verlagen. Na een taxatie van je woning en controle van de gegevens, verlaagt de Rabobank je hypotheekrente van 4,00% naar 3,80% (3,65% basisrente + 0,15%). Door deze verlaging bespaar je jaarlijks zo’n €720 aan rente. Het gaat hierbij om een voorbeeld. Of en in hoeverre het verschil maakt, verschilt per situatie.

Besparen op je hypotheeklasten? Kom in actie!
In sommige situaties kom je automatisch in een lagere risicoklasse terecht, als je daar recht toe hebt. Dit kan bijvoorbeeld het geval zijn na (extra) aflossen. Ga daar echter niet klakkeloos vanuit. Zeker bij een gestegen woningwaarde is het zinvol om te controleren of je de juiste hypotheekrente betaalt. Wil je de risicoklasse aanpassen? De geldverstrekker zal een bewijs vragen van de actuele waarde. Mogelijk is een recent taxatierapport vereist, al is bij sommige geldverstrekkers een WOZ-beschikking afdoende.

Je kunt bij de bank zelf informeren hoe het zit met de risicoklasse van jouw hypotheek. Uiteraard staan wij ook voor je klaar voor een check. Met terugwerkende kracht rentekorting krijgen is niet mogelijk. Onderneem dan ook bijtijds actie.